Что привлекает женщин в страховании?

Какие виды страховых полисов покупают в основном женщины, на какие страховые услуги применяются скидки для женщин, и почему сам страховой бизнес привлекает так много женщин?

Об этом говорили в программе «Сфера интересов» 7 марта на канале РБК-ТВ Самара, а также в программе «Страховой советник» на радио «ТОК FM» ведущий Олег Кокорев и генеральный директор СК «Фьорд» Ольга Дементьева. Посмотреть видео и послушать аудио можно на:

Краткое изложение.

Мужчины-страхователи в основном занимаются автострахованием (КАСКО и ОСАГО), а женщины проявляют большую заинтересованность в личном страховании (НС, ДМС) и страховании имущества. Такое разделение зон ответственности было основано на традиционных семейных обязанностях: мужчина,"охотник/собиратель", был основным или единственным водителем в семье, который отвечал за автомобиль и его безопасность. Он же приносит из внешнего мира основной заработок. А забота жены — беспокоиться о здоровье кормильца и остальных членов семьи, а также сохранять, что заработал муж. Однако современная жизнь отличается от такой патриархальной картины. Вместе с изменением социальных ролей меняются и интересы мужчин и женщин в страховании. Хотя основная масса замужних женщин пока доверяет автострахование своего автомобиля мужу, растёт доля семейных женщин, которые предпочитают заниматься автострахованием самостоятельно, а незамужние дамы просто вынуждены быть в вопросах автострахования более самостоятельными. Таким образом есть тенденция к тому, что к автострахованию будут иметь одинаковое отношение и мужчины, и женщины. Что же касается личного страхования, то женщины были и останутся наиболее заинтересованными страхователями по сравнению с мужчинами. Женщины более осторожны, больше заботятся о своём здоровье и общих вопросах безопасности. Даже если в семье «перевёрнуты» социальные роли (жена - основной кормилец семьи), можно было бы предположить, что будет меняться заинтересованность мужчин в личном страховании и страховании домашнего имущества, раз уж они из «охотников» превратились в «хранителей», но пока это - лишь не подтверждённые догадки.

Подход женщин к выбору страхового полиса также отличается от мужчин. При выборе полиса КАСКО мужчины более заинтересованы в конкретных вопросах Правил страхования, процедурах урегулирования страхового случая (что является, а что не является страховым случаем, какие СТО есть у страховщика, или как будет делаться калькуляция ущерба), а женщин больше интересует общая надёжность выбранной страховой компании и комфорт при урегулировании страхового случая. Им почти всегда удобнее получить направление на СТО, чем вникать в расчёты убытка и пытаться «оптимизировать»эту процедуру, что-то на этом выгадать.

Очень важный вопрос:одинаково ли относятся страховщики к мужчинам и женщинам, страхователям по КАСКО и ОСАГО? В основном, одинаково. Но есть несколько страховщиков, у которых тарифы по КАСКО для мужчин и женщин отличаются. Пока это касается только неопытных водителей с маленьким стажем, как молодых людей, так и людей, получивших права в зрелом возрасте. Практически каждая страховая компания сейчас применяет повышающие коэффициенты к полисам КАСКО для неопытных водителей, но сами эти коэффициенты у некоторых страховщиков для женщин меньше, чем для мужчин. Страховые компании считают, что начинающие водители обоих полов с высокой вероятностью могут попасть в аварию, но величина ущерба при этом будет отличаться. Женщины - новички могут даже чаще создавать страховые случаи, но на мелкие суммы ущерба. А вот неопытные водители мужчины чаще попадают в крупные ДТП.

Есть ли основания сделать скидки с тарифов по КАСКО и для женщин, опытных водителей? Пока такого никто из страховщиков не планирует. Однако по статистике моей гостьи Ольги Дементьевой в её страховой компании «Фьорд» водители-женщины оказываются гораздо более выгодными страхователями из-за низкого числа страховых случаев, чем мужчины. Так что в будущем вполне возможны понижающие коэффициенты для женщин-водителей в КАСКО. В противовес предрассудку о женщине за рулём, как угрозе дорожному движению.

В личном страховании существуют разные тарифы для мужчин и для женщин. При страховании жизни, здоровья и от несчастного случая тарифы для женщин существенно ниже, так как меньше вероятность их смерти по таблицам смертности, и они реже получают травмы. Поэтому при оформлении ипотечного кредита, выбирая, кого делать заёмщиком кредита, это выгоднее сделать жене, а не мужу. Однако в упрощённых, «коробочных» полисах страхования от несчастного случая в основном применяются единые тарифы и для мужчин, и для женщин.

При индивидуальном добровольном медицинском страховании тарифы для женщин выше, чем для мужчин. На это есть естественные физиологические причины, но главным образом потому, что женщины очень любят следить за своим здоровьем и пробовать разные варианты оздоровительных процедур. При коллективном страховании ДМС устанавливаются единые тарифы для мужчин и женщин, но для всех очевидно, что затраты на лечение женщин не сопоставимы с обслуживанием мужчин по ДМС. Помимо более высокой личной заинтересованности в полисе ДМС, по сравнению с коллегами мужчинами, дамы ещё очень любят рекламировать свои достижения в уходе за здоровьем перед подругами.

Последняя часть разговора была посвящена тотальному численному превосходству женщин в офисах страховых компаний. Несмотря на то, что среди руководителей СК и филиалов СК в Самаре 60% - мужчины, число офисных сотрудников-женщин в отдельных страховых офисах выше 90%. Там, например, мужчины - только водители служебного транспорта и (или) один специалист по осмотру в отделе выплат. А ведь до революции женщин в страховании совсем не было. Это был исключительно мужской мир: и сотрудниками, и агентами были только мужчины. В западных странах картина от современной России отличается. Например, в Великобритании я сам видел, что представительство разного пола в офисах сбалансировано, но число страховых агентов-женщин не превышает 10%, и им очень непросто, так как клиенты обоего пола больше доверяют агентам-мужчинам. СССР сломал очень много социальных стереотипов, заставив почти всех женщин работать вне дома. По сравнению с заводами и госучреждениями, где женщины работали «от звонка до звонка», агенты Госстраха имели свободный график и могли сами планировать своё время. Это стало решающим в особой популярности этой профессии среди советских женщин. Кроме того профессия страхового агента была уважаемой и хорошо оплачиваемой работой. В условиях экономической стабильности и монополии одного страховщика. Коммерческое страхование, которое возникло в России в конце 80-х годов в первую очередь стало привлекать в новые страховые компании опытные кадры из Госстраха. Так демографический дисбаланс передался по наследству от СССР новому российскому коммерческому страхованию. Однако сейчас общая тенденция — рост мужчин и среди сотрудников, и среди агентов. Удачливый агент может прилично зарабатывать, и в наше время становится всё больше успешных агентов-мужчин. Менее простая ситуация с офисными сотрудниками. Мужчины более амбициозны, от них больше ожидают их близкие. Поэтому им сложнее выдержать несколько лет рутинной и не очень хорошо оплачиваемой офисной работы, прежде чем сможешь вырасти до чего-то более интересного. Поэтому самую простую, но изнурительную работу в офисах страховщиков делают женщины. А вот творческой работы при тотальном строительстве информационных вертикалей внутри страховых компаний становится всё меньше. Для многих мужчин карьера в страховании основывается на навыках работы с клиентами, когда либо они из успешных агентов становятся руководителями агентств, либо приходят на позиции средних руководителей в продающие подразделения страховых компаний из других видов бизнеса. Господство женщин в обслуживающих, операционных страховых офисах страховщиков вполне устраивает мужчин, основных клиентов по автострахованию. К тому же женщины в целом более подходят к работе в сфере обслуживания: и с точки зрения эмоциональной устойчивости, желания угодить даже сложному клиенту, и готовности аккуратно и быстро выполнять большой объём работы, которая кажется мужчине невыносимо скучной. Поэтому очень маловероятно, что в России в ближайшее время среди офисных сотрудников в страховых компаниях существенно увеличится процент мужчин.