Причины запрета коммерческого страхования в Исламе

В России существуют следующие виды страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. По методам создания страховых продуктов в наиболее общей форме выделяют взаимное страхование и коммерческое страхование. Взаимное страхование при правильно построенной системе имеет полное основание считаться дозволенным по Шариату. Однако в России наиболее распространено коммерческое страхование, в отношении которого существуют шариатский запрет, поэтому разумней будет остановиться на нем.

Коммерческое страхование – это особый вид экономических отношений между страхователем и страховщиком по защите различного рода интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) страховщику.

Такое понимание исследуемого понятия вносит ясность, что запрет Шариата на данный вид страхования основан на наличии в нем ростовщичества, азартной составляющей и высокой неопределенности.

Ростовщичество возникает при возникновении страхового случая, повлекшего за собой необходимость выплатить страховую премию, которая в большинстве случаев не равна денежным средствам клиента, которые он выплачивал в страховой фонд. В таком случае страхователь получит, например, сумму, превышающую его вклады, что принесет ему прибыль не в обмен на товар или услугу, а обозначенную при покупке страхового полиса. Данные факты позволяют говорить о наличии в таком договоре элемента ростовщичества.

Азартная составляющая и высокая неопределенность вытекают из хадиса (смысл): «Посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, запретил торговые сделки, осуществляемые с помощью бросания камешков, и торговые сделки, связанные с опасностью» («Аль-Джами ас-Сахих» имама Муслима). Это означает, что неопределенность в договорах приводит к их аннулированию с точки зрения Шариата.

Безусловно, что риски характерны для любых хозяйственных операций. Любой бизнесмен при инвестировании в какое-либо дело рискует потерять свой капитал и т. д. Однако речь идет о высоком риске, неопределенности, как в лотерее, которая запрещена по Шариату. Поэтому отношения между страхователем и страховщиком, в которых страховой взнос, с одной стороны, четко определен и обязателен, а с другой стороны, страховая выплата зависит от непредвиденных обстоятельств, являются незаконными.