Виды страхования, его классификация и отрасли

В 2014 году на рынке представлено много различных страховых продуктов. Часто имущество и их владельцы подвергаются различным рискам, и многие даже не знают, что можно успокоить свои нервы посредством страхования.

Приобретение страхового полиса часто не только избавляет от головной боли и беспокойств, но также позволяет экономить на многих других вещах. К примеру, приобретя КАСКО, можно избавиться от расходов на стоянки и паркинги, т. к. в случае угона автомобиля или нанесения ущерба — все расходы и потеря возместит страховая компания.

Для начала скажем, что все страховые продукты можно условно разделить в соответствии с законодательством РФ на:

  • Виды обязательного страхования;
  • Виды добровольного страхования.

Виды страхования по форме договора

1. Обязательное страхование

Обязательное страхование возникает в силу закона. Особенностью данного вида является то, что государство досконально регулирует страховые тарифы и суммы, само устанавливает объекты страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Министерство Финансов Российской Федерации относит к обязательным видам страхования те виды, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненными к ним:

  • Обязательное медицинское страхование;
  • Страхование ответственности туроператора;
  • Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;
  • Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
  • Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
  • Личное страхование пассажиров;
  • Государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;
  • Государственное страхование работников налоговых органов.
  • Основным «бичом» такой страховки является то, что многие субъекты обязательного страхования «из-под палки» занимаются оформлением страхового полиса.

    Само страхование осуществляется «для галочки», чтобы быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т. д.

    Сами же страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления полисов регулируется государством и не позволяет заработать достаточно. Всё это приводит к тому, что страховые возмещения, либо услуги, оказанные в счет страхового возмещения часто оставляют желать лучшего. Именно поэтому особенно тщательно стоит подходить к поиску страховой компании для осуществления обязательных видов страхования.

    2. Добровольное страхование

    Добровольное страхование — возникает в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной воле захотели заключить договор страхования.

    Основными видами добровольного страхования являются:

    • Добровольное медицинское страхование (ДМС);
    • Добровольное автомобильное страхование (КАСКО);
    • Страхование жизни;
    • Страхование от несчастных случаев;
    • Кредитное страхование (например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита);
    • Страхование животных;

    По сути, добровольное страхование — это и есть будущее рынка страхования в России. Его философия проста: если ты не хочешь чем-нибудь рисковать, то заплати за это. Именно виды добровольного страхования позволяют хорошо сэкономить в будущем. ДМС позволяет не тратиться на хорошее медицинское обслуживание в достойных клиниках, а помимо этого не тратить время в очередях в бесплатных государственных больничных учреждениях. Познав однажды сервис и качество клиник по договорам ДМС, вы больше не захотите посещать бесплатные больницы. Другой популярный полис — полис КАСКО. Обычно его приобретают владельцы дорогих иномарок, потому что замена или даже покраска обычного бампера на таких автомобилях «влетает в копеечку» — КАСКО избавит вас от таких трат.

    Страхование жизни и от несчастных случаев чаще приобретаются копаниями-работодателями для своих работников. Если раньше это делалось для работников производственного профиля, т. к. на заводах, фабриках, добыче полезных ископаемых производственные травмы — не редкость, то сейчас и для обычных офисных служащих приобретаются такие виды страхования жизни как покрытие расходов в лечение от таких профессиональных заболеваний как близорукость, онкологические заболевания и прочее.

    Виды страхования по объекту

    3. Имущественное страхование

    Имущественное страхование несет собой цель возместить убытки, полученные при эксплуатации того или иного имущества. Таким образом, объект страхования в этом случае какая-либо собственность страхователя.

    Виды имущественного страхования включают в себя следующее:

    • Средств наземного транспорта;
    • Водного транспорта;
    • Средств воздушного транспорта;
    • Грузов;
    • Прочих видов имущества;
    • Бизнеса;
    • Финансовых рисков;

    Среди них выделяются такие подвиды, как страхование от огня, бури, от убытков по причине остановки производственной деятельности и другое. Делается это с той целью, чтобы уменьшить стоимость страховых взносов, т. к. убытки покрываются страховой компанией только в случае наступления конкретных страховых случаев (пожара, бури и т. д.).

    4. Личное страхование

    Когда речь идет о личном страховании. то здесь объектом являются интересы, связанные со здоровьем, трудоспособностью или пенсионным обеспечением застрахованного лица.

    Виды личного страхования включают:

    • Страхование жизни;
    • Медицинское страхования (ДМС и ОМС);
    • Страхование от болезней и несчастных случаев.

    Страхование дополнительной пенсии, детей, трудоспособности и прочее — все это тоже личный вид страхования, который набирает всё большую популярность в России 2014 и 2015 годах.

    5. Страхование ответственности

    Страхование ответственности связано с убытками, которые застрахованное лицо может причинить какому-либо физическому или юридическому лицу. Ярким примером такого вида страхования является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — в случае, если застрахованное лицо нарушило правила дорожного движения, то ущерб, который он нанесет другому участнику ДТП до 100 000 рублей будет покрыт страховой компанией. Конечно, ОСАГО полностью не покрывает возможных потерь застрахованного лица. В случае, если ущерб составит более 100 000 рублей, недостающую для возмещения убытков сумму могут взыскать в судебном порядке.

    Подобная же система действует и в других видах страхования ответственности :

    • Гражданской ответственности перевозчика;
    • Гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
    • Ответственности за неисполнение обязательств;
    • Профессиональной ответственности;
    • Прочее.

    Особое место здесь занимает страхование профессиональной ответственности, которое часто предоставляют юридические лица-работодатели. Например, это касается адвокатов, нотариусов, аудиторов, врачей. Делается это потому, что деятельность данных специалистов связано с определенным уровнем риска для их клиентов, а чтобы возместить возможные потери вследствие некомпетентности или недостаточности опыта застрахованных лиц, компания-работодатель компенсирует убытки посредством страхования своих работников.

    6. Страхование предпринимательских рисков

    Виды страхования в России включают в себя и такую, относительно молодую для себя отрасль, как страхование предпринимательских рисков или бизнеса. Это достаточно дорогое направление, которое заключается в покрытии убытков предпринимателя вследствие изменений во внешней экономической среде, которые не зависят от самого застрахованного лица/компании. Причинами возникновения страховых случаев, например, могут являться отказы контрагентов и партнеров от выполнения своих обязательств.

    Среди видов страхования предпринимательских рисков выделяют:

    • Риски неплатежа
    • Инвестиции от политических и коммерческих рисков;
    • Страхование внешних кредитов;
    • Страхование депозитов;
    • Прочее.

    Такое большое количество страховых услуг подталкивает нас к вопросу как выбрать страховую компанию. И действительно, к концу 2014 года на рынке зарегистрировано огромное количество страховщиков, делающих индивидуальные предложения каждому клиенту в зависимости от его потребностей. Поэтому советуем Вам сделать выбор разумного потребителя, уже после того, как вы оценили достоинства и недостатки каждого из предложений.