ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА

Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования, путем расширения страховщиками собственных возможностей привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако, в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, например, в Италии страховой рынок в его современном виде начал формироваться именно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего бурный рост отрасли. Компании, набравшие опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор являются лидерами итальянского рынка.

Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования:

  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений)
  • страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений)
  • страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника
  • страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности

Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место между системой обязательного и государственного социального страхования.

В целом, обязательное страхование делится на государственное (финансируемое за счет бюджетных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями). Последнее в свою очередь проводится как собственно обязательное (на основании закона об обязательном страховании по лицензии на соответствующий вид обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страховщиком и страхователем; оно проводится по обычной лицензии на добровольное страхование и является обязательным только для страхователя, а не для страховщика). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования.

В Великобритании в перечне обязательных видов страхования преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных бухгалтеров и др.). Из необычных для нас видов отметим обязательное страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных.

Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование ответственности страховых брокеров. При подаче заявления на регистрацию в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении профессиональной деятельности.

В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного страхования могут либо устанавливаться на федеральном уровне, единые для всей территории, либо различаться в разных штатах или федеральных землях. Как правило, по обязательному страхованию, вводимому специальным федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны обязательно-договорному страхованию.

Для развитых стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

Интересно развитие обязательного страхования в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми видами обязательного страхования вправе заниматься только страховое общество, акционером которого является государство (т. е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними рыночными традициями такие пережитки государственного монополизма не свойственны.

Обобщая международную практику обязательного страхования, выделим следующие тенденции:

  • Чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. Поэтому меньше всего видов обязательного страхования инаименьшие уровни выплат по ним в бывших социалистических странах, хотя по мере формирования рынка их число неуклонно увеличивается, а выгодность" для страховщика уменьшается
  • Чем "жестче" система государственного регулирования страхового рынка, тем больше доля обязательных видов в общем объеме поступлений страховых взносов. В Великобритании, практикующей либеральные подходы к регулированию, также как и в Германии, применяющей жесткое регулирование, действует достаточно большое количество видов обязательного страхования, однако доля поступлений по ним в Германии значительно выше
  • Чем более развито в стране взаимное страхование, тем меньше сфера применения обязательного страхования (так как взаимное страхование обеспечивает страховой защитой часть объектов, страхование которых коммерчески нерентабельно, но общественно необходимо; по тем из них, которые не страхуются и на взаимной основе, государство вводит обязательное страхование).

Что касается России, то, к сожалению, опыт развитых стран применяется у нас в основном в сфере коммерческого страхования, а обязательное страхование слабо использует западные образцы. Более того, несмотря на то, что показатель доли обязательного страхования в общем объеме поступлений достаточно высок, по видовому составу и качеству страховой защиты мы серьезно отстаем от международного уровня. Будем надеяться, что после того, как все-таки будет принят закон об обязательном страховании владельцев автотранспорта, ситуация принципиально изменится к лучшему.