Тема 15. договоры страхования в коммерческой деятельности.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ (ГК РФ) и Федеральным законом

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

(Закон об организации страхового дела) договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д. а страховщик - произвести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (статьи 929 и 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, то есть налицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных).

К элементам договора страхования относятся: стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п.1 ст.957 ГК РФ).

Форма договора страхования - письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п.1 ст.940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК РФ.

Содержание Правил страхования:

1. Общие положения.

2. Объект страхования.

3. Страховые случаи.

4. Порядок заключения и оформления договора страхования.

5. Срок действия договора страхования.

6. Условия прекращения и расторжения договора страхования.

7. Страховая сумма и страховая премия.

9. Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Содержание договора страхования.

Существенные условия договора страхования закреплены ст.942 ГК РФ:

1) страховой интерес;

2) страховой риск;

страховая сумма;

срок договора страхования.

Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования

в личном страховании:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в имущественном страховании:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Несущественные условия:

процедура оформления договора;

размер страховых платежей;

порядок вступления договора в силу;

уплата страховых взносов;

последствия неуплаты страховых взносов;

порядок определения ущерба;

порядок определения страхового возмещения;

выплата страховой суммы;

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.