Страхование в изменчивом мире

За последние годы система страхования в строительной отрасли практически сложилась. Однако новые изменения в законодательстве повлекут за собой и изменения в сфере страхования, как СМР, так и ответственности перед третьими лицами.

Расцвет сегмента страхования строительно-монтажных рисков (СМР) начался в 2004 году. Он был связан с бумом инфраструктурного и коммерческого строительства. До кризиса темпы роста составляли 20–30% в год, затем они снизились, но в 2010–2011-го вернулись к докризисным показателям, а рынок страхования СМР составил более 20 млрд рублей. В 2012 году наметились тенденции к замедлению темпов роста. По мнению экспертов, эта тенденция сохранится и в 2013 году.

В целом развитие страхования в сфере строительства будет идти в русле государственного стимулирования, введения различных видов обязательного страхования.

Что касается страхования ответственности в рамках СРО, то здесь темпы роста находятся на уровне 7–8% в год. С 1 июля 2013 года консолидированная ответственность членов СРО должна быть заменена солидарной ответственностью. Предлагаемая схема, считают страховщики, не проработана и может лишь ухудшить ситуацию. Поэтому звучат предложения отсрочить введение этих мер на 2–3 года.

Среди других законодательных новелл, напрямую затрагивающих сектор страхования, можно назвать закон, вводящий страхование гражданской ответственности застройщика при долевом строительстве и инициативы, предусмотренные в «дорожной карте» строительства.

Тему комментирует заместитель директора петербургского филиала ОСАО «ИНГОССТРАХ» Галина Владельщикова.

– Галина Владимировна, какие тенденции, на ваш взгляд, присутствуют сегодня на рынке страхования строительно-монтажных рисков?

– В первую очередь, мы отмечаем увеличение количества застрахованных объектов. И речь идет не только о крупных инфраструктурных объектах и проектах, реализуемых за счет бюджетных средств, но и коммерческих объектах с небольшой сметной стоимостью. При этом защита строительно-монтажных рисковпокупается как подрядчиками, непосредственно отвечающими за возведение объекта, так и инвесторами/заказчиками, которые заинтересованы в минимизации рисков, сопутствующих реализации проекта. Также необходимо отметить увеличение доли конкурсных процедур, применяемых компаниями – страховщик выбирается не на основании имеющегося опыта работы, а на основании лучшего предложения, как по цене, так и по объему покрытия. Важно, чтобы при этом процедура принятия решения и заключения договора страхования становилась более прозрачной, что, безусловно, положительно скажется на рынке в целом.

– Выступая на Рождественском саммите недвижимости, вы сказали, что будущее страхового рынка связано с развитием, с одной стороны, специализированных продуктов, а с другой – комплексного страхования. Как это выглядит по отношению к строительному бизнесу?

– Действительно, среди основных тенденций можно назвать сформированную потребность рынка в получении специализированного продукта. В данном случае речь идет о желании клиента получить не стандартный полис, а договор, который учитывает все особенности строительного проекта, например характер производимых работ и условия их реализации. По каждому отдельному проекту определяются актуальные лимиты по страхованию ответственности перед третьими лицами или, например, вводится покрытие рисков несения послепусковых гарантийных обязательствподрядчиками – исполнителями работ.

Вторая тенденция – это потребность рынка в комплексном подходе, комплексном предложении, которое учитывает весь портфель заказов и включает в себя дополнительные виды страхования: активов компании, строительной техники, работников, ответственности члена СРО и др. При этом клиент, выбирая страховщика, учитывает не только ценовые условия, но и сервисную составляющую: профессиональный уровень сотрудников, гибкость компании в согласовании требуемых условий, закрепление персонального менеджера, как на этапе оформления документов, так и на этапе урегулирования страхового случая, наличие круглосуточного контакт-центра. По мере роста рынка формируется история выплат, а значит, практика, с которой страховая компания оплачивает убытки, становится для клиента весомым аргументом при принятии решения.

Говоря о комплексном подходе, следует также упомянуть о современных тенденциях, которые предполагают покрытие страхованием всего жизненного цикла проекта: от составления проектной документации до эксплуатации. Такие продукты становятся все более востребованными и на нашем рынке.

– Как могут отразиться на страховании новые законодательные инициативы, направленные на снижение административных барьеров?

– Результатом принятия всех запланированных «дорожной картой» поправок законодательства должно стать сокращение количества процедур, необходимых для получения разрешительных документов на строительство. Это переход на уведомительный характер начала строительства, установление исчерпывающего перечня административных процедур, отмена обязательной экспертизы проектной документации. С точки зрения страхования подобные нововведения могут повлечь за собой изменения существующих процедур оценки и принятия рисков на страхование. Возможно, страховщикам придется проводить дополнительную экспертизу проектов за свой счет, что может отразиться на цене страхования и скорости принятия решения по сделкам.

– 9 января президент подписал закон, вводящий страхование гражданской ответственности застройщика при долевом строительстве. Как вы оцениваете перспективы такого страхования?

– В первоначальной версии законопроекта предполагалось, что застройщики должны застраховать свою ответственность в фонде взаимного страхования. Окончательная редакция дает возможность использовать еще и банковские гарантии и коммерческое страхование. Разработчики закона ставили цель – найти механизм, который заставит всех ненадежных застройщиков уйти с рынка. Предполагается, что только надежные застройщики смогут получить банковские гарантии, всем остальным придется обращаться в страховые компании и фонды взаимного страхования. Сложно сказать, насколько действенным окажется данный механизм: будут ли готовы страховые компании принимать на себя риски ненадежных застройщиков. Пока не многие из основных игроков заявили о желании развивать этот вид страхования.

– Одной из обсуждаемых тем является введение с 1 июля 2013 года солидарной ответственности членов СРО. На ваш взгляд, готовы ли к этому страховые компании?

– Принятые поправки в 60-ю статью Градостроительного кодекса вызвали большие дискуссии как в кругах строителей и СРО, так и среди страховщиков. В результате общее мнение участников рынка сформировалось в предложение вернуть субсидиарную ответственность – таким образом, вопрос окончательно еще не решен.

Наталья Соколова