Страхование коммерческих кредитов

Прежде чем мы перейдем к терминам, давайте уясним, что такое «страхование коммерческих кредитов » на нормальном, человеческом языке. Начнем с того, что понимать под выражением «коммерческий кредит»? В данном конкретном случае речь идет об оптовых партиях товара, который предоставляется покупателю или посреднику без оплаты, то есть, можно сказать, в кредит. Поэтому, кстати, распространен и иной термин - «товарный кредит». Подобная ситуация возникает относительно часто, например, тогда, когда производитель, дистрибьютор или поставщик в условиях жесткой конкуренции стремится расширить клиентскую базу за счет тех, кто не работает на условиях предоплаты. Понятно, что как и любой кредит вообще, коммерческий или товарный кредит является делом рисковым, следовательно, страхование и в этом случае служит решению задачи по снижению рисков.

Теперь то же самое на языке закона: согласно статьям 929 и 933 ГК РФ, предметом страхования являются риски убытков, которые возникают по вине контрагентов, нарушивших свои обязательства, и риски неполучения доходов, связанные с изменениями условий предпринимательской деятельности, непосредственно не зависящие от предпринимателя.

Более подробно риски раскрываются следующим перечнем:

Страхование коммерческих кредитов производится от кредитного риска (что означает невозможность исполнения контрагентом своих денежных обязательств по причине неплатежеспособности, банкротства, самоликвидации), от рыночного риска (когда на рынке появляются новые конкуренты или общая конъюнктура складывается неблагоприятно), от операционных рисков (что включает в себя всевозможные ошибки планирования ресурсов, прогнозирования экономической ситуации и т. п.), от риска ликвидности (это относится к ошибкам прогнозирования денежных потоков, например, эффекта домино).

Теперь рассмотрим те функции, которые берет на себя страховая компания, которая осуществляет страхование коммерческих кредитов. Она: оценивает риски посредством анализа рынков и отраслей национальной экономики, оценивает кредитоспособность дебиторов и производит мониторинг их финансового состояния на время действия страхового полиса. При этом страховщик выдвигает собственные требования к объекту страховки: кредитный портфель контрагента должен находиться в удовлетворительном состоянии, сегмент рынка, который подвергается самостоятельному анализу со стороны страховщика, должен быть достаточно прозрачен, в вопросах предоставления информации обязательна открытость (разумеется, в обмен на конфиденциальность).

Перечислим также вариант условий страхования:

Страхование возможно в отношении всего торгового оборота предприятия и по контрактам со всеми контрагентами. Страхование производится от банкротства или длительной просрочки платежа (длительностью до 270 дней) со стороны контрагента. Возмещение убытков по страховке составляет 80-90 процентов от суммы контракта.