Статьи

Страхование в строительном секторе

Интервью: Павел Рюмин, начальник управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО, отвечает на наиболее популярные вопросы.

При выполнении строительного проекта страховое покрытие складывается из следующих ключевых секций: страхование непосредственно строительно-монтажных работ (СМР), страхование гражданской ответственности при проведении работ (ГО при СМР), страхование послепусковых гарантийных обязательств (ППГО). При страховании объектов строительства в страховое покрытие могут быть включены как стандартные имущественные риски, такие как пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, так и специфические технические риски: ошибки при строительстве и монтаже; аварии инженерных сетей; обрушение, ошибки проектировщиков. Кроме этого, может предлагаться комплексное покрытие, которое обеспечивает наиболее полную страховую защиту. В дополнение к страхованию строительно-монтажных работ строительные организации достаточно часто страхуют послепусковые гарантийные обязательства подрядчика. При этом покрываются дополнительные расходы подрядчика на возмещение ущерба уже построенным строительным объектам, если этот ущерб возник вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных, пусконаладочных и послепусковых гарантийных работ и был выявлен в период послепусковых гарантийных обязательств.

Что влияет на выбор риска клиента: специфика строительства размер компании?

Факторов довольно много. Стоит выделить такие критерии, как: содержание работ, используемые технологии, функциональный опыт подрядчика, геологические условия, особенности территории. Не последнюю роль играют требования заказчика, инвестора или кредитующего банка.

Почему так редко строители страхуют ответственность?

Должен признать, что многие строительные компании не видят необходимости в покупке страхового полиса при выполнении строительных проектов. Но это замечание справедливо не только для строительной отрасли, к сожалению, культура страхования еще только развивается. Поэтому, основные усилия страховщиков на этом сегменте рынка направлены на продвижение идеи страхования. Мы пока еще на стадии формирования активного спроса.

Что влияет на повышение/понижение тарифа?

Сложный вопрос, все-таки строймонтаж - это не ОСАГО. Есть проекты, по которым тариф может быть 0,1%, а есть - 0,5% и выше. На тариф влияют масштаб и сложность выполняемых работ, применяемые материалы и технологии, сроки, опыт работы подрядчика и многие другие аспекты.

Какова роль страхования в формировании системы материальной ответственности членов саморегулируемой организации (СРО)?

Изменения в градостроительный кодекс, 148-ФЗ, отводят страхованию значительную роль. Совместно с формированием компенсационного фонда страхование призвано обеспечить имущественную ответственность СРО. При этом каждое СРО вправе ставить свои условия страхования для своих членов по размерам лимитов ответственности, полноте страхового покрытия, минимизации исключений из страхового покрытия и т. д. При этом надо отметить, что из всей полноты ответственности СРО за вред на страховую компанию можно переложить только ту часть, которая оговорена договором страхования. Вся ответственность СРО застрахована быть не может. Страхование значительно расширяет размер обеспечения ответственности СРО в оговоренных договором страхования рамках.

На ваш взгляд — должны ли требования страхования гражданской ответственности при саморегулировании быть едиными для всех СРО на территории РФ?

Считаю, что надо зафиксировать некие минимальные требования, но при этом дать возможность расширять страховое покрытие по желанию строителей. Т. е. пустить конкуренцию страховых компаний за клиентов не за счет демпинга при минимальных условиях, а благодаря улучшениям условий договора страхования. Также необходима единая терминология, которая должна использоваться в договорах страхования.

Строители считают, что основная проблема в страховании СРО заключается в том, что отсутствуют адекватные документы в законодательстве, которые бы регулировали взаимоотношения между СК и СРО. Что вы об этом думаете?

Да, эти опасения оправданы. К сожалению, на текущий момент не существует полноценной нормативной базы, которая бы отражала реалии строительного бизнеса. В частности, речь идет о требовании соблюдения подрядчиком СНиПов при проведении строительства или реконструкции объектов капитального строительства. В случае, если какие то параграфы устарели, а обновления не введены, а это, как правило, и происходит, то у СК возникают трудности при классификации страхового случая, что отражается на процессе урегулирования убытков. Для устранения этой проблемы требуется договором страхования установить критерии, по которым будет приниматься решение о выплате страхового возмещения, для восполнения пробелов в нормативных документах.

Немного иначе ситуация обстоит при саморегулировании. Федеральный закон ФЗ-148 содержит положения о страховании гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Термин "недостатки" относится к сфере контроля за соблюдением СНиПов. В этом случае клиенту придется доказывать, что вред причинен по причине недостатков. Этого можно избежать, если расширить объем страхового покрытия в договоре страхования, используя другое определение страхового случая. При этом страховая компания должна исходить из сложившейся практики страхования, положений лицензий на страхование и имеющейся судебной практики.

Может ли создание обществ взаимного страхования решить проблему страхования строительного сектора? В чем преимущества и недостатки ОВС?

Во многих странах взаимное страхование сильно развито, поскольку в нем, безусловно, есть много плюсов для профессиональных объединений. Но положительных результатов можно достичь только при наличии высококвалифицированного менеджмента во главе ОВС, а также благоприятной экономической ситуации в стране в целом. При сложившимся в России уровне страхования реального сектора, ОВС, как мне кажется, не в состоянии составить сильную конкуренцию крупным игрокам на рынке. В обозримом будущем только коммерческое страхование, располагающее необходимыми ресурсами, квалифицированными специалистами и качественной перестраховочной защитой, сможет обеспечить выполнение требований, предъявляемых к страхованию в рамках СРО в строительном комплексе России.

Какие есть сложности в секторе СРО, кроме сложностей со страхованием?

Основные вопросы представителей стройиндустрии связаны со сроком действия уже существующих лицензий или лицензий полученных накануне отмены лицензирования. Так же нет понимания того, в какое СРО должна вступать организации, если она занимается как строительством, так и проектированием.

В каких рабочих группах участвуют эксперты вашей компании и что они думают о нынешней ситуации в области страхования СРО?

В СК РОСНО взаимодействие со СРО осуществляется в федеральном масштабе. Представители нашей компании входят в рабочие группы НП, претендующих на статус СРО, практически во всех федеральных округах РФ. Мы находимся в постоянном контакте со строителями, проводим семинары, конференции, участвуем в общегородских мероприятиях. В РОСНО уже есть предложения по страхованию для участников строительных СРО: проект договора страхования, который приведен в соответствие с требованиями 148 ФЗ и методика расчета страховых тарифов. Это позволяет активно участвовать в разработке положений о страховании для региональных строительных СРО.

Изменился ли спрос на продукты в области страхования в условиях финансового кризиса?

Да, спрос на услуги страхования изменился. В розничном секторе это связано, в первую очередь, со снижением объемов авто и ипотечного кредитования, при котором страхование залога (машины, квартиры) является необходимым условием. В корпоративном секторе снижение происходит вследствие падения объемов строительства, перевозок, сокращения социальных программ для сотрудников.

На какие критерии следует опираться при выборе страховой компании?

Надежность, надежность и еще раз надежность. Это первый критерий в период неустойчивости экономической ситуации. Во-вторых, надо внимательно смотреть условия договора страхования. Они должны быть выплатными. Ну и цена при удовлетворении первых двух условий. При этом разница по условиям страхования может отличаться на порядки, при различии в стоимости страхования в несколько тысяч рублей. Дешевле не значит лучше. Всегда стоит внимательней читать договор страхования. За пустой полис не имеет смысла платить и одного рубля. Страхование необходимо для уверенного ведения бизнеса.

Северо-западная дирекция ОАО СК «Росно»

Создана в 2004 году, курирует деятельность филиалов: "Санкт-Петербург-РОСНО", "Архангельск-РОСНО", "Карелия-РОСНО", Калининградского, Мурманского, Новгородского, Вологодского, "Коми-РОСНО". Основные направления деятельности: ДМС, каско, ОСАГО, страхование имущества и ответственности. Северо-Западная дирекция является членом Cанкт-Петербургской торгово-промышленной палаты.

Возглавляет дирекцию А. Г. Рожнев.