Коммерческое страхование в системе управления социальными рисками.

Жизнь, пенсия и здоровье. Что такое социальные риски и как ими управлять (задача государства). Развитие системы обязательного и добровольного страхования. Противопоставление государства и частного страховщика. ГЧП.

Социальный риск. Выражается в вероятности опасных событий, связанных с гибелью людей или ущербом их здоровью, и описывается распределением этих событий по числу жертв (пострадавших).

Социальный страховой риск. Согласно ФЗ «об основах обязательного социального страхования» - это событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное страхование.

Обязательное страхование – страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Государство устанавливает правила, страховые суммы, тарифы, объекты, круг страхователей и застрахованных.

Возложение на частных лиц публичных полномочий может осуществляться в двух формах:

1) приватизация полномочий. Приватизацией полномочий является, например, замена лицензирования определенной деятельности обязательным страхованием гражданской ответственности лиц, осуществляющих такую деятельность. Приватизацию полномочий - недопустимый отказ государства от исполнения своей общей конституционной обязанности по защите прав граждан (статья 2 Конституции Российской Федерации).

2) делегирование полномочий. При делегировании контрольных полномочий государства государственный контроль остается. Необходимо, однако, чтобы деятельность частного лица, на которое государство возложило исполнение публично значимых полномочий, была для него, по меньшей мере, не убыточной. У частного лица должны быть гарантированные источники для финансирования таких полномочий. В случае делегирования полномочий это предполагает компенсацию государством соответствующих расходов частного лица. Возможна компенсация, осуществляемая путем снижения налоговой или иной публичной нагрузки, предоставления возможности пользоваться в частных целях публичным имуществом и т. д.

В страховании и банковском деле, где реализуя свои частные интересы, соответствующие коммерческие организации (страховые организации и банки) одновременно с этим способствуют реализации сопутствующих публичных интересов. Это также позволяет обеспечить получение частными партнерами минимальной нормы дохода (прибыли) или определенного уровня покрытия возникающих убытков.

В рамках совместной деятельности государства и частных лиц, осуществляемой в режиме государственно-частного партнерства, обычно решаются следующие четыре общие проблемы.

1. Проблема формирования базы для эффективного единства государства и общества. Действия в рамках государственно-частного партнерства позволяют государству и частным лицам взаимно компенсировать несовершенства их деятельности, отрицательно влияющие на экономику страны.

2. Развитие социальных государственных проектов очень ресурсоемкий процесс (создание, поддержание и (или) модернизацию социально значимой инфраструктуры). Создание государственно-частного партнерства позволяет привлечь частные инвестиции в эти проекты.

3. Проблема, связанная с тем, что стоимость, качество и условия привлечения одних и тех же ресурсов (к примеру, трудовых) в государственную и частную сферы могут быть различны. Например, публичным служащим, вследствие накладываемых на них ограничений, предоставляется ряд льгот и компенсаций. Это требует существенных расходов государства и может случиться так, что экономически более выгодной станет ситуация, когда публичные услуги будут оказываться не публичными служащими, а частными лицами. Что же касается частного сектора, то в нем работникам может быть представлена значительно большая свобода действий и, в определенных случаях, существенно большая зарплата. Вследствие подобных различий в публичную сферу могут не пойти те, кто эффективно будет трудиться в частной сфере, и наоборот.

4. Расхождение между экономическими интересами частных лиц, и интересами государства. Например, некоторые из частных лиц, оказывающих социально значимые услуги населению, могут начать действовать без учета интересов своих клиентов – граждан. В частности, ими могут совершаться действия, которые фактически направлены на экономически необоснованное увеличение своего дохода за счет граждан. Подобное расхождение интересов в России зачастую устраняется силовыми методами – введением жесткого регулирования цен, привлечением к решению возникшей проблемы правоохранительных или иных властных органов, и так далее.