Особенности страхования коммерческих транспортных средств и спецтехники

Для самоходных транспортных средств, состоящих на учете в ГИБДД, и прицепов применим стандартный полис КАСКО, который в полтора-два раза дешевле, чем на аналогичный по цене частный автомобиль. Коммерческий транспорт пользуется большой популярностью у угонщиков, стоит он много, спецтехника исчезает со строительных площадок с завидным постоянством, и сбыть ее очень легко, но риск нанесения ей ущерба в разы ниже. Отсюда и сравнительно низкая стоимость страхового полиса.

КАСКО (от исп. casco - борт транспортного средства) - страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Неподвижная спецтехника страхуется в качестве имущества - от огня и других опасностей. Особо сложным у страховщиков считается страхование техники, используемой только на стройплощадках, лесных делянках или сельскохозяйственных территориях. Ее недостаточно страховать лишь по КАСКО, ведь риски при ДТП на стройках при этом виде страховки не покрываются. Часто лизинговые компании сталкиваются с требованиями банков страховать спецтехнику, но обычно не учитывают риски при ее перевозке. В подобных случаях страховые компании предлагают контракты, позволяющие покрывать риски на строительных площадках или при перевозке спецтехники как груза.

Например, в одной из страховых компаний был случай повреждения дорогостоящей буровой установки, которая зацепилась за балки под мостом при перевозке на грузовой платформе. По условиям договора установка была застрахована на сумму более чем 37,5 млн рублей, что позволило полностью возместить нанесенный ущерб.

Сложности на пути страхования

По мнению специалистов, страхование спецтехники имеет множество подводных камней, например, сложность в определении действительной стоимости техники, особенно бывшей в употреблении. Одна из серьезных проблем - необходимость четкого определения страхового покрытия и рисков. Так, в правилах страхования транспортных средств основной риск - это, конечно, ДТП, но оно определяется как происшествие на дороге, а спецтехника, как правило, используется вне проезжей части. В этом случае страховые компании предлагают клиенту две страховки. Это КАСКО и ТЮЛ (техника юридических лиц) с расширенным страховым покрытием, которое действует как на стройплощадках, так и на дорогах общего пользования. Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности владельца позволяет компенсировать и убытки пострадавших от крушения на стройке техники. Но защита по рискам «Гражданская ответственность» и «Страхование от несчастного случая» предлагается чаще всего отдельно, в качестве дополнительной опции.

В любом случае страхование коммерческого транспорта не является поточным продуктом. Для того чтобы страховая компания была конкурентоспособной в данном сегменте, отдельные условия оговариваются с клиентом индивидуально в каждом конкретном случае.

Стоимость и тарифы

В большинстве случаев спецтехника и коммерческий транспорт страхуется с франшизой. Здесь есть и чисто практический момент: франшиза позволяет снизить тариф и не отвлекать технику от работы при незначительных «эстетических» повреждениях. Стоимость страховки рассчитывается, исходя из базовой тарифной ставки, скорректированной на величину скидок и надбавок. Тарифы для коммерческого транспорта определяются на основе вида транспортного средства, данных о марке (производителе) и модели. Они (тарифы) колеблются в пределах от 2% до 8% от страховой суммы по КАСКО, и от 1,5% до 6,5% - по риску «ущерб». На размер страховых тарифов влияют риски, включенные в договор, срок страхования, условия обеспечения безопасности и сохранности страхуемого имущества, меры противопожарной безопасности, условия страхования (валюты страхования, использования рассрочки платежа страховой премии и т. п.).

Франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Применяется, как правило, для тех случаев, когда убытки страхователя относительно невелики.

Однако следует учитывать то, что при незначительных повреждениях, страховщики по франшизе часть суммы не выплачивают. Скидки и надбавки зависят от условий страхования, наличия противоугонных систем, особенно для дорогих и популярных среди угонщиков транспортных средств, а также от территории, целей и особенно - интенсивности использования страхуемого транспорта. Самые высокие тарифы - на такси и прокатные автомобили.

Также на стоимость полиса влияет число лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Чаще всего при страховании автомобиля по КАСКО (без доплаты) к управлению допускается не более двух человек. Если же страхователем выступает юридическое лицо, число водителей не ограничивается - достаточно иметь путевой лист.

Что касается пассажирского транспорта

Не менее любопытные нюансы возникают при страховании пассажирского транспорта. Тариф по маршруткам повышен и составляет 6-8% с обязательной франшизой около 5 000 рублей. Франшиза велика, потому что считается, что у таких машин велик и риск попасть в ДТП, ведь манера вождения водителей маршруток всем известна. Поэтому страховщики связываются с маршрутными такси неохотно.

По словам страховщиков, в практике встречаются случаи, когда нелегко приходится именно водителям. Так в Петербурге водитель такси при приеме на работу столкнулся со следующим требованием: застраховать от несчастного случая на 3 млн рублей пассажирские места в салоне. Это притом, что в программу КАСКО можно включить страхование каждого места в салоне на определенную сумму - до 300 тыс. рублей. То есть для легкового автомобиля на 5 мест максимальная страховая сумма составит 1,5 млн. рублей, а для маршрутного - 4,5 млн. рублей.