Тарифы страхования недвижимости

Не зря говорят, что зрелость собственника определяется отношением к своему имуществу. Судя по этому, наши граждане еще не достигли зрелого возраста в этом вопросе. Наверное, 20-летний срок владения недвижимостью не велик, а инстинкт советского периода, когда все считалось общим, то есть ничьим, еще остался в подсознании.

Повального интереса к страхованию недвижимости пока не заметно. Хотя сотрудники страховых компаний утверждают, что количество договоров в среднем в год увеличивается на 30-40%. Опыт стран с развитой экономикой и сильными институтами собственности показывает, что у нашего рынка огромные перспективы.

В течение ближайших 15-20 лет будет застрахована большая часть жилья, которое находится в собственности граждан.

Сегодня наиболее популярными рисками являются – кража, пожар, залив, противопожарные действия третьих лиц. Самым востребованным видом добровольного страхования имущества физических лиц является страхование загородных и дачных домов, так как данный вид недвижимости больше других подвержен рискам.

В последние годы также наблюдается увеличение договоров страхования квартир, что обусловлено развитием рынка и ипотечного кредитования, которое требует участия страховщика.

Залив, являющийся наиболее актуальным риском страхования, часто случается в новостройках. Также в этом случае актуальны риски краж, так как пока не заселен новый дом, вход в него свободен. Основной интерес собственника – вернуть средства при нанесении ущерба имуществу.

Страховщики предлагают страховые продукты, позволяющие застраховать жилую недвижимость по полному пакету рисков, в который входят аварии систем коммуникаций, пожар, заливы соседних помещений, стихийные бедствия и т. д. а также по сокращенному — только аварии и пожары. Страховать можно на полную стоимость или на фиксированную страховую сумму, равную части от полной стоимости.

При страховании жилого помещения существенным является то, что в программу страхования включается отделка квартиры или только конструктива, т. е. стены. Иногда можно застраховать только отделку.

Сколько стоит полис?

В разных компаниях оценка стоимости полиса производится по-разному. Тарифы страхования недвижимости могут зависеть от различных факторов – набора застрахованных рисков, страховой суммы, материала перекрытий/стен, наличия пожарной сигнализации, газа, аренды квартиры, охраны и т. д.

Размер выплачиваемой суммы определяется на основе фактического ущерба в пределах, оговоренных заранее. Например, за мебель – 45% от суммы страхования, за видео - и аудиотехнику – не более 20%. Пример из практики: один из клиентов компании «РОСНО» купил полис за 60 долларов, застраховав внутреннюю отделку и имущество в квартире, а затем уехал благополучно на дачу. Через три недели семейство вернулось домой и обнаружило, что подвесной потолок, установленный на кухне совсем недавно, пострадал в результате залива: у соседа сверху засорилась раковина. Клиенту выплатили компенсацию в размере 1200 долларов.

Льготное страхование

Сегодня стала распространенной практика страхования, которая инициируется муниципалитетами. Как относиться к этому? И как жителю стандартной квартиры относится к тому, что из месяца в месяц в почтовом ящике появляется квитанция от страховой компании, например, на сумму 70 рублей? В случае неблагоприятного события рассчитывать на реальную компенсацию ущерба не приходится, говорят в компании «Согласие».

Добровольные программы страхования жилья обходятся значительно дороже, но и квартира также страхуется по рыночной стоимости, а полис может перекрыть не только отделку, «конструктив» и мебель. Целью добровольных программ страхования является то, чтобы в случае чрезвычайной ситуации с жильем или другим имуществом, человек мог рассчитывать на реальную поддержку страховщика для покрытия непредвиденных затрат.

Владимир Ломакин, являющийся начальником управления страхования компании «РОСНО», которая участвует в партнерстве с правительством Москвы в программах льготного страхования жилой недвижимости, оценивает ситуацию иначе: оплатил страховой взнос с «коммуналкой», и договор вступает в силу с 1-ого числа следующего месяца, согласно ГК РФ.

В страховом случае выплачиваемая сумма всегда равна 70% стоимости страхования, остальные 30% — под ответственностью правительства Москвы. Даже, если клиент только один раз в предыдущем месяце внес взнос, страховая выплата по страховому случаю, который произошел в текущем месяце, производится в полном объеме, в соответствии с произведенным расчетом.

Расчет суммы ущерба осуществляется по методике правительства Москвы, которая разработана институтом МосжилНИИ. Проект учитывает и степень повреждения частей квартиры, и удельный вес поврежденной площади относительно целой квартиры. Информация о повреждениях помещения заносится в компьютер, и расчет ущерба производится в специальной программе. Максимальная сумма при наступлении страхового события составляет страховую стоимость, которая равна произведению 17 тысяч рублей (страховой стоимости одного метра квадратного площади застрахованного помещения) и общей площади застрахованного помещения. Эта сумма может быть выплачена в случае уничтожения квартиры, если страхователь выбрал материальную компенсацию, а не квартиру. Также денежная компенсация выплачивается, если квартира уничтожена, а оставшееся жилье у страхователя (если у него несколько квартир, а по городской программе можно застраховать только ту, где человек прописан) обеспечивает ему «прожиточную» норму, равную18 метрамквадратным на каждого члена семьи. Вопрос о дальнейшем проживании и пригодности квартиры, выделении другого жилья решает Департамент жилой политики Москвы.

В рамках договора ЛСЖ (льготное страхование жилья) страховыми случаями являются:

— пожар (последствия действия дыма, пламени, высокой температуры), в том числе, если пожар возник вне застрахованного жилого помещения;

— врыв газа, используемого в системах снабжения газом жилых строений для бытовых нужд, в том числе произошедший вне указанного в страховом полисе жилого помещения;

— аварии в системах отопления, канализации, водопроводе, а также во внутренних водостоках (в том числе в местах сопряжения воронок приема воды с кровлей), включая те, что произошли вне застрахованного помещения;

— ураган, сильный ветер (более 20 м/сек), шквал, смерч, атмосферные осадки, сопровождающие эти явления.

Не только ущерб

Подлежат обязательному страхованию также дома и квартиры, находящиеся в залоге у банков. Можно застраховать не только саму недвижимость, но и сделку с ней. Актуально это для вторичного рынка, когда заявить о правах на квартиру может любой человек, кто когда-то проживал в ней. В судах такие исковые заявления стараются удовлетворить, если в них указаны интересы несовершеннолетних. Но таких случаев немного.

Страховщики признаются, что данная форма страхования используется населением редко. То ли дело в слабой популяризации страхования, то ли собственники в нашей стране действительно еще не прониклись полной ответственностью. К страховщикам обращаются в основном владельцы дорогого и очень дорогого жилья, которое стоит огромных денег.