Страхование кредитов

Страхование риска - передача определенных рисков страховой компании. Страхование может использоваться как для защиты от кредитного риска, так и для его минимизации. Это достигается с помощью страхования кредиторов. Страхование кредита изначально предполагает полную передачу риска его невозврата специализированной страховой организации. Существует много различных вариантов страхования кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, как правило, относятся на заемщика.

Объектом страхования в данной сфере являются потери прибыли, дохода и капитала предприятий, организаций и частных лиц вследствие неисполнения долговых, денежных обязательств их деловыми партнерами в экономических отношениях.

В состав денежных обязательств включаются:

1) задолженность за приобретенные товарно-материальные ценности, выполненные работы, оказанные услуги другими организациями;

2) суммы займов с учетом процентов, подлежащих уплате должником.

Страхование финансовых рисков по виду долговых обязательств включает два самостоятельных направления страховой защиты:

  • Cтрахование коммерческого кредита, к которому относится производственный капитал, предоставляемый одной коммерческой организацией другой в виде продажи продукции, товаров, техники, оборудования и других материальных активов с отсрочкой платежа; обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления;
  • Cтрахование банковского кредита, к которому относится денежный капитал, предоставляемый банками и другими кредитными учреждениями коммерческим организациям и гражданам в виде денежной ссуды; является капиталом, обособившимся от промышленного, и обслуживает только сферу обращения

Страхование банковского кредита подразделяется на подвиды:

  • страхование риска непогашения кредита
  • страхование неуплаты процентов по кредиту, которые могут быть и самостоятельными видами по отдельно заключаемым договорам.

При страховании защита интересов банка-кредитора заключается в том, что в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам, погашение задолженности по предоставленному кредиту берет на себя страховая организация.

Комплексное страхование кредитных операций включает в себя

  1. Страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании
  2. Страхование финансовых рисков кредиторов
  3. Страхование жизни и здоровья самих заемщиков

Страхование залогового имущества - имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, - у нас широко распространено. Обычно условием предоставления банковской ссуды является наличие страхового полиса. К тому же, по законодательству, залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию.

При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, неисполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата осуществляется непосредственно страхователю.

Страхование финансового риска - это страхование имущественных интересов кредитора на случай невыполнения со стороны заемщика обязательств по кредитному соглашению. При этом договором страхования могут быть предусмотрены риски юридической и фактической неплатежеспособности дебиторов в результате банкротства, длительные просрочки платежей, политические риски несоблюдения условия договоров и т. д.

Ипотечное страхование - страхование долгосрочных ипотечных кредитов, выдаваемых населению для приобретения недвижимости. Это комплексное страхование, включающее в себя страхование приобретаемой в кредит квартиры, титульное страхование и страхование самого заемщика. Сумма по договору страхования равна остатку ссудной задолженности на определенную дату - соответственно страховые взносы с каждой выплатой по возврату кредита уменьшаются.

Титульное страхование - это страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество.

Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события:

  • возможный обман со стороны продавца,
  • нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риэлтеров или нотариусов,
  • недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников.

Таким образом, с помощью страховки можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать "чистоту" сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5% до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т. д. Срок страхования - от года до десяти лет.