Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике (20.09.2010)

- наличие или отсутствие у страхователей прав собственности на страховой фонд;

- наличие или отсутствие у страхователей прав и обязанностей по формированию страхового фонда;

- распределение прав и обязанностей по управлению и распоряжению средствами страхового фонда, между страхователями и страховщиком;

- специфика прав страхователей и застрахованных ими лиц на получение страховых продуктов;

- распределение ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов между страховщиком и страхователями.

При использовании метода самострахования страхователь одновременно выступает в роли страховщика, создавая страховые продукты сам для себя, а не для предоставления другому лицу на условиях купли-продажи. При этом он использует только свои материальные ресурсы и несет ответственности по поводу создания страховых продуктов перед самим собой.

При коммерческом страховании все необходимые для создания страховых продуктов действия осуществляет только страховщик. Только он является владельцем страхового фонда и имеет право распоряжаться его средствами. Только он несет полную ответственность за качество и своевременность исполнения страховых обязательств.

При данном методе оболочка страховых продуктов формируется страховщиком и фиксируется в документах, часть из которых используется только страховщиком, а часть опосредует взаимодействие страховщика и страхователя. Страхователь дает свое согласие на покупку страхового продукта на условиях, предложенных страховщиком, подписывая договор страхования.

Методы создания страховых продуктов

Самострахование

Страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда. Взаимное страхование

Каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает

- соучастие в формировании страхового фонда;

- управление и распоряжение этим фондом совместно с другими членами;

- обязанности несения солидарной ответственности по страховым обязательствам. Коммерческое

страхование

Каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию. При этом он не принимает участия в создании страхового продукта.

Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование.

Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

Рисунок 1. Методы создания страховых продуктов

При взаимном страховании каждый страхователь для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других страхователей, имеющих аналогичное намерение по страхованию имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда. Право собственности каждого страхователя на эти средства преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (формирование страхового фонда, управление и распоряжение им) совместно с другими страхователями, и его ответственность по страховым обязательствам сообщества, солидарную с другими членами сообщества. Принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

Оболочка страховых продуктов формируется при данном методе страхования при участии всех страхователей – членов сообщества. Каждый из них вправе внести предложения по данному вопросу, которые могут быть приняты или не приняты большинством участников общего собрания членов сообщества как высшего органа управления.

Применение метода взаимного страхования характеризуется

- созданием страховых продуктов только за счет средств страхователей;

- принципом взаимности страхования имущественных интересов;

- возможностью участия всех страхователей в управлении страховой организацией лично или через своих представителей;

- возможностью участия каждого страхователя в распоряжении страховым фондом.

Исходя из дифференциации взаимного и коммерческого методов создания страховых продуктов в диссертации выделено два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов: взаимные страховые организации (далее - ВСО) и коммерческие страховые организации (далее - КСО). Такие организации присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран.

Проведенное в диссертации исследование генезиса страхования доказывает, что методы взаимного страхования и коммерческого страхования имеют разные корни, и развитие каждого из них происходило независимо друг от друга; начиная с XIV в. н. э. развитие взаимных и коммерческих страховых организаций происходило параллельно.

Эволюция теоретических воззрений на взаимное страхование в российской страховой науке в ХХ - начале ХХI вв. исследована в работе под углом зрения особенностей присутствия взаимного страхования в отечественной экономике на разных этапах ее развития. Выявлено, что, начиная с 30-х годов Х1Х в. до 1917 г. на отечественном страховом рынке становление, а затем - успешное развитие взаимного страхования происходило одновременно с развитием коммерческого страхования, что соответствовало аналогичным процессам, проходившим в европейских странах на несколько веков раньше. Прерванное революционными событиями 1917 г. и последующей монополизацией государством страховой деятельности использование данного метода возродилась в 1988 г. в связи с отменой монополии государства на страховую деятельность.

Эти обстоятельства определенным образом отразились на теоретических взглядах отечественной науки на взаимное страхование, нашедших отражение в трудах российских ученых, изданных в ХХ – начале ХХI вв. Анализ эволюции этих взглядов позволил выявить соотношение взаимного страхования, с одной стороны, и государственного страхования, публично-правового страхования, коммерческого страхования, с другой стороны.

2. Взаимные страховые организации и их функции на российском страховом рынке

страховые организации, они создают страховой фонд, осуществляют управление и распоряжение им, ведут инвестиционную деятельность, выступают в роли работодателей, участвуют в конкурентных отношениях, могут входить в состав крупных хозяйствующих субъектов (ФПГ, холдингов, концернов).

Осуществляя страхование своих членов, взаимные страховые организации ведут некоммерческую деятельность, так как главной их целью является обеспечение страховыми продуктами своих членов. Получаемая ими прибыль расходуется на достижение этой цели.

В результате исследования организационно-правовых форм ВСО, встречающихся во многих странах (общество взаимного страхования, страховой кооператив, компании с ограниченной ответственностью (Ltd)), доказано, что положения российского страхового законодательства, в соответствии с которыми понятия «взаимное страхование» рассматривается как страхование имущественных интересов только в обществе взаимного страхования, ограничивают возможности применения метода взаимного страхования в РФ. Например, это делает невозможным практическое использование такой организационно правовой формы, как страховой кооператив, хотя она присутствует в законе Российской Федерации от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

История страхования и современная практика дают примеры различных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций. На основании данных, характеризующих зарубежные страховые рынки, к данному типу организаций можно отнести больничные кассы, страховые кооперативы и некоторые другие. При страховании рисков, связанных с отраслью личного страхования, в деятельности некоторых из них принимают участие лица, которых можно назвать партнерами основных участников взаимного страхования.

Такие партнеры видят свой интерес в оказании помощи при страховании рисков, связанных с жизнью и здоровьем других страхователей. Подобные отношения нередко складывались в рамках пенсионных, больничных, похоронных касс в XIII – XIX вв. осуществлявших добровольное страхование. В настоящее время они присущи больничным кассам, действующим в системах обязательного страхования ряда зарубежных стран.