История возникновения страхования

Что такое страхование нам хорошо известно. А вот на вопрос о том, когда оно возникло, ответит далеко не каждый. Несмотря на кажущуюся современность, институт страхования существовал еще в древние времена, и как любой финансовый инструмент развивался, со временем постепенно совершенствуясь.

Точную дату возникновения страхования назвать не представляется возможным - уж очень давно это было. В основе страхования тогда лежало понятие коллективной взаимопомощи. Самым древним видом страхования, пожалуй, является страхование имущества. В одной из книг Талмуда встречаются правила, разрешающие погонщикам страховать своих ослов. Если осел пропадает у одного из них, все остальные должны передать ему другого осла, но ни в коем случае не заменять потерю деньгами. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это способ защиты от разного рода рисков, а не обогащения.

Так, к примеру, в Древнем Риме существовали так называемые «кассы легионеров». Их страховало государство, но сами легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. рабочие, трудившиеся на строительстве великих египетских пирамид, организовывали специальные фонды взаимопомощи. Средства из них отдавались коллегам, которые получали какие-либо увечья или передавались семьям погибших на стройке. С течением времени условия страхования изменялись. В средневековой Италии существовали учреждения, дававшие возможность беднякам выдавать дочерей замуж с приданным. Отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и, если дочь по достижении 18 лет выходила замуж, ей выдавалось приданое. Если же она умирала или не выходила замуж, взнос становился собственностью кассы. В дальнейшем подобные кассы появились по всей Европе, но наибольшее развитие они получили в Германии.

Прототипом современного страхования по праву считаются заемные операции, которые были очень распространены у древних греков. Суть их в том, что выдавались определенные ссуды на аренду торговых кораблей, которые потом, если плавание заканчивалось успешно, торговцы должны были вернуть заемщикам с процентами (порой очень большими). Если же корабль терпел крушение, то данные ссуды торговцами не возвращались. Именно морская торговля, развивавшаяся в те времена очень быстрыми темпами, повлияла и на быстрое развитие начальных форм страхования.

Появление страхования на территории России историки связывают с «Русской правдой». Этот свод законов, написанный в X-XI веках, содержит ряд положений о материальном возмещении вреда при убийстве человека. В таком случае вся община должна была возместить ущерб пострадавшей семье. Еще один древнерусский нормативный акт – «Стоглав», изданный в XVI веке содержит некоторые статьи, которые свидетельствуют о наличии в те времена государственного страхования. Так, в главе 72 «Об искуплении пленных» упоминается создание специального фонда в царской казне, который был предназначен для выкупа пленных, которые попали в рабство к татарам. Данный фонд образовывался из сборов, которые взимались со всего населения и расходовались строго на определенные цели.

Ллойд

Особый интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием “Английский Ллойд” и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения “Ллойда” очень характерна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно моряками, принадлежало некому Эдуарду Ллойду. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 г. начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием “Новости Ллойда”, в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием “Lloyd's List” с 1734 г. выходит по сей день ежедневно.

Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по существу, истинным создателем теперешнего “Ллойда” и известный под именем “отца Ллойда”.

С точки зрения профессионалов, английский страховой рынок, безусловно, обладает самым разносторонним опытом как в практике, так и в теории. Английские условия страхования легли в основу правил, разработанных другими страховыми компаниями во всем мире, в том числе и Ингосстрахом. Информация “Ллойда”, “Института Лондонских страховщиков”, других британских страховых институтов используется практически всеми страховщиками мира. Большинство иностранных страховых компаний имеет или стремится иметь на английском рынке своих представителей, чтобы быть ближе к источникам информации.

Страховые рекорды

Первое место в мире по уровню развития страхования занимают США, по размеру поступлений опережающие все страны Европы вместе взятые. Второе место занимает Япония, сохраняющая свои позиции за счет многолетнего лидерства в области страхования жизни. Третьей является Великобритания – страна, известная своими страховыми традициями. Далее следуют Германия, Франция и Италия. Новым лицом в кругу лидеров является Южная Корея. Среди бывших социалистических стран Россия является второй (контролирует 0,3% мирового рынка), уступая лишь Китаю (0,63%).История коммерческого страхования в Европе насчитывает уже почти восемь столетий.

Самым крупным страховым случаем в мире считается иск почти на 2 миллиарда долларов, который был предъявлен английской судовладельческой компанией немецким судостроителям в 1978 году. Поводом для страхового возмещения стала гибель застрахованного англичанами танкера, в результате которой в море вылилось 66 миллионов галлонов нефти. Страховщики судостроительной компании из Германии выплачивают страховое возмещение по убыткам от этой аварии до сих пор.