Зарабатывай с нами! Не оставляя основного места работы или учебы.

Страхование: взгляд в прошлое

Добавлено: 2010-05-04

Страхование: взгляд в прошлое

История страхования насчитывает уже несколько веков, точная дата его возникновения не определена. Известно лишь, что самые ранние формы страхования зародились за 2 тысячелетия до н. э. в частности, зачатки взаимного страхования. Например, в те далекие времена участники торгового каравана делили между собой убытки в случае неблагоприятных погодных условий, грабежей и т. п.

Такое положение было включено в свод законов вавилонского царя Хаммурапи.

Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи.

В Римской империи существовала система страхования, называемая «вспомолаживанием». Суть ее состояла в том, что вступление в специальную коллегию за определенный взнос гарантировало семьям частичное возмещение убытков в случае смерти одного из членов семьи. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик.

В средневековой Германии действовала аналогичная система. Там образовывались купеческие гильдии, которые помогали людям, пострадавшим от нападений или кражи имущества.

Всплеск страхования пришелся на конец 15 века - в эпоху развития в Европе торгового мореплавания (Англия, Франция, Голландия). Судовладельцы и купцы действовали по «вавилонской» схеме, когда угроза морских рисков вынуждала их распределять убытки между собой. Первый известный современности договор о страховании за плату (прототип коммерческого страхования), или морской полис, был выдан в 1347 году владельцу судна «Санта-Клара» на перевозку груза из Генуи на о. Майорка.

Итак, с ходом времени страхование начало разделяться на отдельные виды. К началу 18 века существовали уже 3 вида страхования: от огня, от гибели скота, а также морское страхование. Это привело к еще большему появлению страховых компаний, которые начали расширять спектр страховых услуг. Тогда же впервые стало возможным застраховать жизнь от несчастных случаев, что свидетельствует о возникновении личного страхования. Особым спросом услуга не пользовалась из-за явного деления общества на бедных и богатых.

Первая половина 20 века - начало бурного развития страхования. Происходит его монополизация, накапливается страховой капитал, страховые средства инвестируются в различные отрасли экономики, промышленность, сельское хозяйство. Уже к середине двадцатого столетия начинают образовываться крупные синдикаты, например, одна из самых известных компаний по страхованию морских грузов - английская корпорация Lloyds, объединившая около 30 тысяч частных страховых компаний (андеррайтеров). «Ллойдс» и по сей день остается важным игроком на международном страховом рынке.

Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появится и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании.

Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения.

Все обрушилось в одночасье. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный и неконтролируемый характер.

Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным только в 1998 году. когда к этому сегменту рынка проявили интерес крупные страховые компании. Они отказались от попыток привлечь страхователя высокими процентами и резко ограничили ставки доходности по полисам. Тем самым клиентам дали понять: страховой полис - это не столько инвестиционный инструмент, сколько средство защиты от жизненных перипетий.

В настоящий момент страхование жизни — один из основных видов предоставляемых страховых услуг во всем мире. С развитием страхования и увеличением количества страховых компаний появились такие направления страховой деятельности, как: медицинское страхование, социальное страхование, автострахование, страхование гражданской ответственности, страхование коммерческой деятельности. Разумеется, это лишь малый перечень того, что предлагает сейчас современное страхование.

Как и прежде, доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. Если взять страны Запада, то там уже в 2007 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии. В таких странах, как Япония, страхование жизни занимает 78% рынка, или 330,7 млрд долл. США; в Великобритании – 75%. или 349,7 млрд долл. США; во Франции – 70%. или 187 млрд долл. США.

Потенциал страхования жизни в России велик. растет с каждым годом и, глядя на опыт похожих на нас по уровню развития регионов - Азии, Латинской Америки, Восточной Европы, можно предположить, что уже в ближайшем будущем страхование жизни станет одним из основных финансовых инструментов российских граждан.

Также по теме: